Poberať sociálne zabezpečenie vo veku 62 rokov môže mať zmysel vzhľadom na neistotu, ktorá obklopuje dôležité aspekty, dĺžku života a finančnú stabilitu. Zatiaľ čo odloženie dávok zvyšuje mesačnú platbu, mnoho ľudí uprednostňuje skorší prístup k zaručenému príjmu, aby pokryli životné náklady, splatili dlhy alebo si užili dôchodok v dobrom zdraví. Pre tých, ktorí neočakávajú, že sa dožijú 80 alebo 90 rokov, môže začatie poberania dávok vo veku 62 rokov maximalizovať celkový príjem tým, že zabezpečí, aby poberali platby viac rokov, namiesto spoliehania sa na dlhšiu životnosť. V súčasnej klíme rastúcich nákladov na zdravotnú starostlivosť a ekonomickej volatility môže mať stabilný príjem v skoršom veku upokojujúci vplyv.

Dôležité body: Plný dôchodkový vek je 66 rokov, ak ste sa narodili v rokoch 1943 až 1954. Pre tých, ktorí sa narodili v rokoch 1955 až 1960, sa plný dôchodkový vek postupne zvyšuje a dosahuje 67 rokov. Pre kohokoľvek narodeného v roku 1960 alebo neskôr sú plné dôchodkové dávky splatné vo veku 67 rokov. Úprava životných nákladov (COLA) bude pravdepodobne opäť v rozmedzí 2,5 % aj tento rok a pravdepodobne zostane na týchto úrovniach počas celého desaťročia. Začali ste s komplexným plánovaním dôchodku?

Počas viac ako 20 rokov na wall street ako inštitucionálny burzový maklér a vo finančnom priemysle od roku 1991 verím, že by bolo užitočné zdieľať svoje postrehy, najmä pre tých, ktorí sa blížia k 60. roku života a sú v štádiu života, kedy je finančné rozhodovanie kľúčové. Jedna vec je istá: pre niektorých je to ideálny spôsob, ako si včas vymôcť peniaze, ktoré zaplatili v priebehu rokov. Medzitým to pre iných môže byť najhoršia chyba, akú môžu urobiť.

Hlavný dôvod, prečo som začal poberať dávky vo veku 62 rokov, bola flexibilita, ktorú mi to dalo. Skoré dávky sociálneho zabezpečenia mi pomohli doplniť prácu na čiastočný úväzok. Počas rokov strávených na Wall Street som mal šťastie, že som tam bol v búrlivých 90. rokoch, v Bear Stearns počas boomu dot-com. Mal som skvelé roky špičkových zárobkov medzi tridsiatkou a polovicou päťdesiatky.

Keď som začal skúmať tie roky špičkových zárobkov a môj celkový stav na webovej stránke sociálneho zabezpečenia, bolo zrejmé, že aj pri poberaní dávok vo veku 62 rokov by som stále dostával viac ako 2 300 dolárov mesačne. Jediný háčik bol, že som sa musel pokúsiť zostať pod hranicou zárobku, ktorá je teraz 23 400 dolárov.

Ak prekročíte limit zárobku, odpočítajú vám časť dávok. Dobrou správou je, že pre tých, ktorí chcú vo veku 62 rokov získať peniaze, dávky, ktoré sa zadržiavajú počas práce, nie sú navždy preč. Keď dosiahnete plný dôchodkový vek, SSA prepočíta vašu mesačnú dávku, aby vám priznala mesiace, počas ktorých boli vaše dávky znížené. To bude mať za následok vyššiu mesačnú platbu po zvyšok vášho života.

Významnou výhodou, najmä ak máte značný 401(k) alebo samostatne riadený IRA, je, že vám to môže pomôcť dlhšie uchovať si úspory a znížiť riziko vyčerpania úspor počas poklesov trhu. Pre tých, ktorí sa obávajú solventnosti systému sociálneho zabezpečenia, sa môže skoršie poberanie dávok zdať aj ako bezpečnejšia stávka. Zabezpečuje, že dostanú časť toho, na čo majú nárok, namiesto toho, aby riskovali budúce zmeny politiky, ktoré by mohli znížiť výplaty alebo zvýšiť vek oprávnenosti, čo sa pravdepodobne stane.

Poberanie dávok vo veku 62 rokov umožňuje investorom a tým, ktorí sú na dôchodku alebo ešte pracujú, čo najlepšie využiť svoje najzdravšie roky. Dôchodok nie je len o finančnej istote, ale aj o zachovaní vysokej kvality života. Prístup k dodatočnému príjmu v skoršom veku môže umožniť cestovať, venovať sa koníčkom a tráviť čas s rodinou. Zároveň ste ešte dosť mladí na to, aby ste si to naplno užili, namiesto toho, aby ste čakali na väčší šek neskôr. Začatie platieb sociálneho zabezpečenia vo veku 62 rokov sa stáva nielen finančným rozhodnutím, ale aj životným štýlom, ktorý uprednostňuje slobodu a zážitky pred oneskoreným uspokojením.

Beriem si skoršie dávky vo veku 62 rokov, zostávalo päť rokov alebo 60 mesiacov od času, keď som mal začať poberať plné dávky vo veku 67 rokov. 60 mesiacov krát 2 300 dolárov = 138 000 dolárov. Najvyššia dostupná dávka je 5 108 dolárov, a ja by som nespĺňal podmienky na túto sumu. Pravdepodobne by som však mohol mať nárok na približne 85 % tejto sumy, čiže približne 4 340 dolárov mesačne. Vo veku 67 rokov by mi trvalo 32 mesiacov, čiže takmer tri roky, kým by som získal späť 138 000 dolárov, ktoré som dostal. Ale v tom momente mám 70 rokov a mal som osem rokov v 60-ke, aby som si užíval život a náš druhý domov. Okrem toho naďalej dostávam dávky sociálneho zabezpečenia bez obmedzení, s výnimkou upraveného limitu hrubého príjmu. Navyše, mohol by som sa vyhnúť vyplácaniu z IRA.

Tieto faktory hrali v moj prospech, čo mi umožnilo získať peniaze vo veku 62 rokov: Mal som stály a pomerne značný pasívny príjem, ktorý prichádzal každý mesiac a štvrťrok, plus peniaze z trustu. Pasívny príjem neznižuje dávky sociálneho zabezpečenia. Mal som stabilnú prácu na dvoch prácach na čiastočný úväzok, a to posunulo môj upravený hrubý príjem do oblastí, kde boli niektoré dávky zadržané. Tie sú teraz späť v mojich mesačných vyplácaniach. S manželkou sme boli prakticky bez dlhov a mohol som ísť na Medicare vo veku 65 rokov. Ona bude mať 65 rokov v decembri, čo ju oprávni na Medicare. To výrazne zníži naše zdravotné výdavky.

Vek 62 rokov nie je pre vás, ak má vaša súčasná situácia niektoré z týchto scenárov: Finančné plánovanie naznačuje, že budete potrebovať celú dávku sociálneho zabezpečenia vo veku 67 rokov. Váš manžel alebo manželka nemusí mať sociálne zabezpečenie alebo len veľmi nízke dávky vo veku 62 rokov. Moja manželka si vzala svoje dávky vo veku 62 rokov a teraz dostáva približne 1 140 dolárov mesačne. To je vynikajúci doplnok k mojim 2 300 dolárom. Oboje spolu predstavuje 41 280 dolárov ročne. Je to suma, z ktorej by sme mohli žiť, keby sme naozaj museli, pretože sme bez dlhov. Nemáte žiadny dôchodok alebo úspory na dôchodok, z ktorých by ste mohli čerpať s pribúdajúcim vekom. Neočakávate žiadne dedičstvo. Ponechávate si svoju prácu na plný úväzok a neplánujete odísť do dôchodku až do 67 rokov alebo neskôr.

Informácie, ktoré som tu ponúkol, sú tie, ktoré by som bol rád videl, keď som sa rozhodol požiadať o dávky vo veku 62 rokov. Investori by sa však mali poradiť s kvalifikovaným daňovým účtovníkom a finančnými poradcami, aby sa uistili, že skoré poberanie dávok je pre nich dobrý nápad. Budú poznať oveľa viac zákutí, najmä s novými daňovými zákonmi, ktoré vstupujú do platnosti prostredníctvom zákona. Ako pri každom dôležitom finančnom rozhodnutí, zvážte získanie druhého a možno aj tretieho názoru.