Oplatí sa kvôli rekonštrukcii domu odložiť odchod do dôchodku?

Spoznajte Billa a Karen, manželský pár v raných 60-tych rokoch, ktorí sa nedávno stali rodičmi prázdneho hniezda. Keďže ich deti vyrástli a odišli z domu, začali uvažovať o vylepšení svojho domova, snívajúc o rekonštrukcii za 150 000 dolárov, aby konečne získali dokonalú kuchyňu a rozšírený obývací priestor na zábavu. Rekonštrukciu môžu zaplatiť v hotovosti, ale pravdepodobne by to posunulo ich odchod do dôchodku o päť rokov. Táto výmena im spôsobuje pochybnosti – mali by pokračovať v rekonštrukcii alebo uprednostniť odchod do dôchodku podľa plánu?

Situácia Billa a Karen je situácia, ktorej čelia mnohí rodičia prázdneho hniezda, keď sa blížia k dôchodku. Po rokoch tvrdej práce a šetrenia vyvažujú túžbu užívať si svoj domov s potrebou zachovať si finančnú istotu. Tu je niekoľko faktorov, ktoré môžu zvážiť, aby sa rozhodli čo najlepšie.

Pred pokračovaním musia Bill a Karen pochopiť plný finančný dopad vynaloženia 150 000 dolárov na rekonštrukciu. Hoci plánujú platiť v hotovosti a vyhnúť sa zadlženiu, výrazne by to znížilo ich úspory a mohlo by spomaliť rast ich dôchodkových investícií. Aj keď je príjemné vyhnúť sa dlhom, použitie tejto veľkej sumy teraz znamená stratu potenciálnych výnosov, ktoré by mohla generovať, ak by zostala investovaná.

Ak by napríklad nechali 150 000 dolárov v dobre diverzifikovanom portfóliu zarábajúcom priemerný ročný výnos 5 %, mohlo by to narásť na takmer 190 000 dolárov za päť rokov (aj keď po zohľadnení inflácie by jeho skutočná hodnota mohla byť bližšie k 170 000 dolárom). Ak ho minú teraz, môžu prísť o tento rast a ich celkový dôchodkový fond nemusí byť taký robustný, ako plánovali. Samozrejme, predpokladať stabilný 5 % ročný výnos je len hypotetické – reálne výnosy kolíšu, najmä pre dôchodcov, ktorí sa blížia k fáze výberu.

Je tiež dôležité, aby Bill a Karen zvážili emocionálne výhody a výhody pre životný štýl, ktoré rekonštrukcia prinesie. Keďže ich deti už nežijú doma, majú teraz flexibilitu sústrediť sa na seba a svoj vysnívaný domov. Ak im nová kuchyňa alebo otvorenejší obývací priestor prinesie viac potešenia a zlepší kvalitu ich života, investícia by sa mohla oplatiť – aj keby to znamenalo pracovať o niekoľko rokov dlhšie, hoci pre ľudí v 60-tych rokoch môžu zmeny v zdravotnom stave alebo na trhu práce spôsobiť, že to bude nereálne.

Mali by sa však sami seba opýtať, či je táto rekonštrukcia nevyhnutnosťou alebo len luxusom. Ak rekonštrukcia rieši významné problémy, ako je starnúca infraštruktúra, alebo zvyšuje komfort ich domova na dôchodku, môže to byť múdra investícia. Na druhej strane, ak je to čisto z estetických dôvodov, môžu zvážiť, či sa oplatí odďaľovať svoje ciele v oblasti dôchodku.

Bill a Karen by mohli preskúmať možnosť zmenšenia rozsahu svojich plánov rekonštrukcie, aby dosiahli rovnováhu medzi vylepšením svojho domova a zachovaním svojho harmonogramu odchodu do dôchodku. Namiesto celého projektu za 150 000 dolárov by sa mohli zamerať na najvýraznejšie časti rekonštrukcie – ako je modernizácia kuchyne alebo zlepšenie energetickej účinnosti – a zároveň odložiť alebo eliminovať ďalšie, menej dôležité vylepšenia.

Náklady na rekonštrukciu v posledných rokoch prudko vzrástli. Znížením rozpočtu na rekonštrukciu na 75 000 alebo 100 000 dolárov by stále mohli urobiť zmysluplné zmeny vo svojom dome bez toho, aby ohrozili svoje ciele v oblasti dôchodku.

Bill a Karen by mali zvážiť aj potenciálnu návratnosť investícií (ROI) z rekonštrukcie. Hoci neplánujú svoj dom hneď predať, určité vylepšenia domu – ako je rekonštrukcia kuchyne alebo energeticky úsporné vylepšenia – môžu výrazne zvýšiť hodnotu ich domu pri ďalšom predaji. To by mohlo rekonštrukciu urobiť zmysluplnou investíciou, najmä ak plánujú v budúcnosti zmenšiť svoj domov.

Napriek tomu by si mali dávať pozor, aby svoj dom nepreinvestovali v porovnaní s okolím, pretože rekonštrukcia by mohla pridať väčšiu hodnotu, ako trh dokáže podporiť. Rozsiahle rekonštrukcie často zlepšujú zážitok z bývania a predajnosť, ale len zriedka sa plne zaplatia. Priemerná rozsiahla rekonštrukcia kuchyne zvyčajne získa späť len 49 – 57 % svojich nákladov, nie plnú návratnosť. Dokonca aj luxusné rekonštrukcie zvyčajne získavajú späť približne polovicu svojich nákladov pri predaji.

Ďalšou možnosťou pre Billa a Karen je odložiť rekonštrukciu až po odchode do dôchodku. Ak sa môžu držať svojho pôvodného harmonogramu odchodu do dôchodku a počkať, kým budú mať jasnejší obraz o svojich financiách po odchode do dôchodku, môžu zistiť, že môžu dokončiť rekonštrukciu bez toho, aby oddialili odchod do dôchodku. Čakaním niekoľko rokov by mohli nechať svoje investície rásť a dokonca by mohli zistiť, že rekonštrukcia je finančne uskutočniteľnejšia, keď sa usadia v dôchodku, napriek tomu, že dôchodkový príjem je zvyčajne fixný.

V neposlednom rade by sa Bill a Karen mohli poradiť s finančným poradcom, ktorý im môže pomôcť posúdiť vplyv rekonštrukcie na ich dôchodok. Finanční poradcovia sú zo zákona povinní konať v ich najlepšom záujme a poskytovať objektívne rady. Mali by hľadať certifikovaného finančného plánovača (CFP) pre odborné poradenstvo.

Poradcovia platení len poplatkami sú odmeňovaní výlučne klientmi, zatiaľ čo poradcovia platení províziami môžu zarábať aj provízie z predávaných produktov. Výber poradcu plateného len poplatkami zabezpečí, že rady budú nestranné a nebudú ovplyvnené províziami, čo pomôže Billovi a Karen urobiť informované rozhodnutie, ktoré bude v súlade s ich dlhodobými cieľmi.