Finančný guru Dave Ramsey má odlišný pohľad na niekoľko bežných finančných záležitostí. Napríklad tvrdí, že vaše kreditné skóre nie je dôležité, napriek tomu, že takmer všetci ostatní vo finančnom svete uznávajú, že dobrý kredit je nevyhnutný na to, aby ste si mohli dovoliť požičiavať si a otvárať si ďalšie možnosti.

Ramsey má tiež nekonvenčný názor na sociálne zabezpečenie. Drvivá väčšina odborníkov odporúča oddialiť váš nárok na sociálne zabezpečenie čo najdlhšie a existuje mnoho dôkazov, ktoré poukazujú na to, že oddialenie dávok je skutočne najrozumnejší krok – vrátane štúdií, ktoré ukazujú, že väčšina dôchodcov nakoniec získa viac dávok počas života, ak počkajú do 70. roku, aby začali dostávať platby.

Dave Ramsey, na druhej strane, chce, aby ste urobili niečo veľmi odlišné. Navrhuje uplatniť nárok v 62 rokoch, čo je najskorší vek, kedy môžete začať poberať dávky. Tu je dôvod, prečo si Ramsey myslí, že je to dobrý nápad, spolu s niektorými podrobnosťami o okolnostiach, keď sa domnieva, že uplatnenie nároku v 62 rokoch sa výrazne vyplatí.

Ramsey tvrdí, že by ste si mali nárokovať sociálne zabezpečenie v 62 rokoch v tomto jednom kľúčovom scenári

Pre Ramseyho fanúšikov môže byť prekvapením, že Dave navrhuje začať poberať sociálne zabezpečenie v 62 rokoch, pretože Ramseyho všeobecná filozofia spočíva v tom, že by ste sa mali krátkodobo obetovať, aby ste sa nastavili na dlhodobý finančný úspech. V skutočnosti jeho slogan znie: Žite ako nikto iný – aby ste neskôr mohli žiť a rozdávať ako nikto iný.

Uplatnenie nároku na sociálne zabezpečenie v 62 rokoch sa zdá byť v rozpore s týmto myslením, pretože začatie poberania dávok v 62 rokoch znižuje mesačný príjem, ktorý dostávate, zatiaľ čo oddialenie poberania dávok do 70. roku výrazne zvyšuje vaše šeky. V skutočnosti, ak je váš plný dôchodkový vek (vek, kedy dostávate štandardnú dávku) 67 rokov (čo platí pre každého, kto sa narodil v roku 1960 alebo neskôr), nárok v 62 rokoch by mohol znížiť vašu štandardnú platbu o 30 %, zatiaľ čo oddialenie do 70. roku by ju zvýšilo o 24 %.

Takže, prečo by Ramsey chcel, aby ste začali poberať šeky tak skoro namiesto toho, aby ste sa obetovali a čakali do neskôr? Je to jednoduché. Ramsey sa domnieva, že by ste si mali nárokovať sociálne zabezpečenie v 62 rokoch, aby ste začali dostávať svoje peniaze, a potom by ste mali investovať každý dolár zo svojich dávok, aby ste mohli rozvíjať svoje bohatstvo.

„Zvyčajne má zmysel vziať si to skoro, ak sa chystáte… investovať každý kúsok z toho,“ povedal Ramsey volajúcemu v podcaste v roku 2019 v reakcii na otázku, v akom veku má zmysel uplatniť nárok na dávky.

Je Ramseyho rada o uplatnení nároku na sociálne zabezpečenie v 62 rokoch dobrá rada?

Ramseyho návrh uplatniť nárok na sociálne zabezpečenie v 62 rokoch a investovať peniaze je založený na predpoklade, že dosiahnete lepšiu návratnosť svojich prostriedkov uplatnením nároku na sociálne zabezpečenie a investovaním na akciovom trhu. Nie je prekvapením, že to navrhuje, pretože v prvom rade nie je veľkým fanúšikom sociálneho zabezpečenia, keďže označil sociálne zabezpečenie za „matematickú katastrofu“, ktorá ho pripravila o prostriedky, ktoré by mohol lepšie využiť inde.

Je tiež možné, že má pravdu; veľa však závisí od ROI, ktoré môžu vaše investície zarobiť.

Ak máte štandardnú dávku 1 900 dolárov (čo je dosť blízko priemernej dávke) a uplatníte si nárok na dávky v 62 rokoch, dostanete 1 330 dolárov mesačne oproti 2 356 dolárom, ak oddialite svoj nárok na dávky do 70. roku. Vaša dávka by bola o 1 026 dolárov vyššia mesačne alebo o 12 312 dolárov vyššia ročne, ak počkáte do 70. roku. Ak však poberáte dávky o osem rokov dlhšie od 62 do 70 rokov, prinesiete minimálne 127 680 dolárov v peniazoch zo sociálneho zabezpečenia, ktoré by ste prepásli, keby ste čakali na uplatnenie nároku na dávky (bez zohľadnenia úprav životných nákladov, ktoré sú zabudované do programu dávok).

Za predpokladu, že ste investovali 1 330 dolárov každý mesiac a zarobili 7 % ročnú návratnosť investícií počas ôsmich rokov, skončili by ste s investovanými 163 746,45 dolármi na konci tohto obdobia do času, keď ste dosiahli 70 rokov.

Takže, ak sa budete riadiť pravidlom 4 % pre výbery z dôchodku a začnete s výbermi v 70. roku z týchto extra peňazí, investovaných 163 746,45 dolárov by vám dalo dodatočný ročný príjem 5 107,2 dolárov. To je menej ako 12 312 dolárov extra príjmu, ktoré by ste dostali, ak by ste čakali do 70. roku na uplatnenie nároku na sociálne zabezpečenie, ale mali by ste na svojom účte zostatok 163 746,45 dolárov, ktorý by ste mohli odovzdať ďalšej generácii, ak by ste ho celý neminuli.

V konečnom dôsledku iba vy sa môžete rozhodnúť, či by ste boli schopní dôsledne investovať a či si myslíte, že výnosy, ktoré môžete zarobiť, stoja za to vzdať sa šance na zvýšenie vašich šekov sociálneho zabezpečenia, ktoré sú zaručené na celý život a chránené pred infláciou. Pri investičnom prístupe preberáte oveľa väčšie riziko vzhľadom na to, že by ste mohli zažiť zlé roky na trhu, takže riadiť sa Ramseyho radami je trochu hra, ale mohlo by sa vyplatiť, ak ste rozumný investor.

Finančný poradca vám môže pomôcť rozhodnúť sa, či ste na tom lepšie so skorým uplatnením nároku a investovaním, alebo s oddialeným uplatnením nároku. Stojí za to získať túto radu vzhľadom na to, aké vysoké sú stávky, pokiaľ ide o vaše finančné zabezpečenie ako dôchodcu.

Súvislý článok:

Dave Ramsey, finančný guru, prezentuje odlišné názory na bežné finančné otázky. Prekvapivo tvrdí, že kreditné skóre je irelevantné, čo kontrastuje so všeobecným presvedčením o jeho dôležitosti pre výhodné pôžičky a finančné príležitosti.

Jeho pohľad sa líši aj v otázke sociálneho zabezpečenia. Na rozdiel od prevládajúceho odporúčania oddialiť nárok, Ramsey navrhuje požiadať o dávky už v 62 rokoch. Odborníci aj štúdie pritom poukazujú na to, že odloženie na 70 rokov prináša celoživotne vyššie dávky.

Ramseyho argument spočíva v možnosti investovania získaných prostriedkov a dosiahnutí lepšej návratnosti. Hoci táto stratégia má svoje výhody, je potrebné zvážiť aj riziká. Cieľom je zarábať peniaze investovaním do akcií a dlhopisov a s nimi spojené riziko.

Aký je teda jeho kľúčový scenár? Ramsey odporúča skoré čerpanie sociálneho zabezpečenia v 62 rokoch s okamžitým investovaním všetkých prostriedkov. Paradoxne, hoci bežne presadzuje krátkodobú obetu pre dlhodobý zisk, v tomto prípade uprednostňuje skorší zisk.

Skorý odchod do dôchodku však znamená zníženie mesačnej dávky. Ak je štandardný dôchodkový vek 67 rokov, čerpanie v 62 rokoch znižuje štandardnú dávku o 30 %, zatiaľ čo odloženie do 70 rokov ju zvyšuje o 24 %.

Prečo teda Ramsey odporúča začať čerpať dávky skôr? Verí, že investovaním získaných prostriedkov možno dosiahnuť vyšší zisk. Základom je dosiahnuť lepšiu návratnosť investícií, ako by priniesol dlhší nárok na sociálne zabezpečenie. Nemá veľkú dôveru v štátne sociálne zabezpečenie.

Úspech Ramseyho stratégie závisí od dosiahnutej návratnosti investícií. Napríklad, pri štandardnej dávke 1 900 dolárov, čerpanie v 62 rokoch znamená 1 330 dolárov mesačne. Odloženie do 70 rokov by prinieslo 2 356 dolárov mesačne, čo predstavuje rozdiel 12 312 dolárov ročne. Osem rokov čerpania od 62 do 70 rokov však celkovo prinesie minimálne 127 680 dolárov, ktoré by boli inak stratené.

Investovaním mesačnej sumy 1 330 dolárov s ročným výnosom 7 % počas ôsmich rokov by ste na konci obdobia dovŕšenia 70 rokov mali 163 746,45 dolárov.
Použitím pravidla 4 % pre výber z dôchodku, by ste získali dodatočný ročný príjem 5 107,2 dolárov. Hoci je to menej ako 12 312 dolárov extra príjmu, ktoré by prinieslo čerpanie až v 70 rokoch, k dispozícii by bol aj zostatok 163 746,45 dolárov.

Rozhodnutie ostáva na vás. Ste si istí, že dokážete dôsledne investovať a dosiahnete lepšiu návratnosť, ako garantované dávky sociálneho zabezpečenia chránené pred infláciou? Investovanie so sebou nesie riziko prípadného poklesu trhu. Implementácia Ramseyho stratégie sa preto prejavuje ako hra, ktorá sa môže vyplatiť, ak ste rozumný investor.

Dobrým ťahom je nechať si poradiť od finančného poradcu, ktorý zanalyzuje, čo je pre vás najvýhodnejšie: či si dávky uplatniť radšej skôr a investovať, alebo neskôr a čakať. Je to dôležité rozhodnutie, ktoré ovplyvní vaše finančné zabezpečenie na dôchodku.