Lekcie z dôchodku: Ako sa vyhnúť finančnej nočnej more a žiť sen
Pre mnohých Američanov nie je dôchodok finančne bezstarostný a jednoduchý. Podľa prieskumu Schroders z roku 2025 až 19 % dôchodcov „bojuje“ alebo „žije nočnú moru“, zatiaľ čo len 5 % tvrdí, že „žije sen“. Pre dôchodcov je, žiaľ, čas na skoré sporenie a strategické plánovanie už za nimi. Avšak pre tých, ktorým zostáva v pracovnom živote desať alebo viac rokov, môže pochopenie výziev, ktorým čelia dnešní dôchodcovia, a spôsoby ako sa na ne najlepšie pripraviť, znamenať rozdiel medzi životom v sne a životom v nočnej more.
S ohľadom na to sa pozrime bližšie na niekoľko lekcií, ktoré si môžeme vziať od tých, ktorí už do dôchodku vstúpili.
1) Pravdepodobne nesporíte dosť
Podľa prieskumu menej ako polovica všetkých amerických penzistov (40 %) verí, že si na dôchodok nasporili dosť, a 45 % tvrdí, že ich výdavky sú vyššie, ako očakávali.
Sporenie na dôchodok môže byť náročné v každom veku.
V 20. a 30. rokoch pravdepodobne čelíte množstvu konkurenčných finančných priorít, ktoré zahŕňajú dlh zo študentskej pôžičky, platby za auto a sporenie na dom. Je tiež lákavé podľahnúť odkladaniu, s vedomím, že pred odchodom do dôchodku vám môže zostať 30 alebo 40 rokov.
Keď dosiahnete 40. a 50. roky, konkurenčné finančné záväzky nezmiznú, ale sa vyvíjajú. Namiesto splácania študentských pôžičiek platíte školné za svoje deti. Namiesto sporenia na dom platíte mesačné splátky hypotéky alebo nečakané poplatky za opravu tečúcej strechy alebo ohrievača vody.
Vďaka sile zloženého úročenia v priebehu času platí, že čím skôr si sporenie na dôchodok uprednostníte, tým je pravdepodobnejšie, že budete mať dosť nasporené na pokrytie svojich výdavkov po odchode z pracovného prostredia. To je obzvlášť dôležité pre milióny Američanov, ktorí sa spoliehajú na plány 401(k) ako na svoj primárny zdroj príjmu počas dôchodku.
2) Očakávajte neočakávané
V roku 1980 dosiahla miera inflácie v Spojených štátoch vrchol na úrovni 14,7 %. V roku 2022 dosiahla 9 % a dnes je na zvládnuteľnejších 2,3 %.
Aká bude miera inflácie, keď budete pripravení odísť do dôchodku, je neznáme a nekontrolovateľné. Podobne, akcie môžu byť uprostred historického býčieho trhu, keď budete pripravení odísť z pracovného života, alebo môže byť vaše portfólio negatívne ovplyvnené medvedím trhom.
Vzhľadom na neočakávanú povahu týchto udalostí nie je prekvapením, že prieskum zistil, že tri najväčšie obavy, ktoré trápia amerických penzistov v roku 2025, sú inflácia (92 % dôchodcov má aspoň mierne obavy), rastúce náklady na zdravotnú starostlivosť (85 %) a potenciál výrazného poklesu trhu (80 %).
Hoci tieto obavy môžu byť znepokojujúce a nepredvídateľné, nemali by narušiť bezpečný dôchodok, ak sa sústredíte na premenné, ktoré máte pod kontrolou. Vaša mesačná miera úspor, účasť na daňovo zvýhodnenom pláne sporenia na dôchodok, akým je 401(k), vaša diverzifikačná stratégia a vek, v ktorom plánujete odísť do dôchodku, sú kľúčové faktory vo vašom dôchodkovom plánovaní, ktoré máte pod kontrolou.
Vytvorenie dobrých finančných návykov a prijímanie správnych rozhodnutí o faktoroch, ktoré máte pod kontrolou, vám pomôže nasmerovať sa na cestu ku komfortnému dôchodku napriek krátkodobým výkyvom na trhu alebo miere inflácie.
3) Robiť veci náhodne vás tam nedostane
Po mnoho desaťročí poskytovali tradičné podnikové dôchodkové plány pracovníkom záchrannú sieť, ktorá v kombinácii s dávkami zo sociálneho zabezpečenia pomáhala zabezpečiť pohodlný dôchodok. Časy sa však zmenili, pretože penzie sa pre väčšinu zamestnancov súkromného sektora stali relikviou minulosti.
Posun od tradičných penzií (známych ako plány definovaných dávok) k dôchodkovým plánom s definovanými príspevkami preniesol zodpovednosť za sporenie a plánovanie na dôchodok na zamestnanca. Napriek výzvam spojeným s tým, ako zistiť, kedy odísť do dôchodku, ako a kedy požiadať o sociálne zabezpečenie, alebo ako generovať stály príjem po odchode z pracovného života, mnohí ľudia nespolupracujú s finančným poradcom a nemajú plán na riadenie svojich dôchodkových výdavkov a aktív.
Podľa štúdie s finančným poradcom nespolupracuje 64 % amerických penzistov a 44 % nemá plán na odhad výdavkov, určenie potrebnej výšky príjmu a rozvoj investičnej stratégie na dosiahnutie svojich cieľov.
Vzhľadom na túto nedostatočnú podporu a plánovanie nie je možno prekvapením, že väčšina dôchodcov (62 %) tvrdí, že nemá tušenie, ako dlho im ich úspory vydržia.
Hoci nie každý musí udržiavať trvalý vzťah s finančným poradcom, niet pochýb o tom, že ktokoľvek, kto sa pripravuje na dôchodok, môže ťažiť z hľadania rád, ako zlepšiť svoje finančné blaho a maximalizovať svoj príjem po skončení práce.
Dôchodkové zabezpečenie sa nedeje náhodou – vyžaduje si plánovanie a disciplínu. Hoci je ľahké odložiť sporenie alebo predpokladať, že samotné sociálne zabezpečenie bude stačiť, prieskum ukazuje iný obraz. S rastúcimi nákladmi, nepredvídateľnými trhmi a menším počtom garantovaných zdrojov príjmu, akými sú penzie, bremeno dôchodkového plánovania teraz leží výlučne na jednotlivcoch. Našťastie, ak prevezmete kontrolu nad premennými, ktoré môžete ovládať – vašou mierou úspor, investičnou stratégiou a finančným plánovaním – vaše dôchodkové sny môžu byť na dosah.
Nikdy nie je príliš skoro – ani príliš neskoro – začať prijímať finančné rozhodnutia, ktoré sa v nadchádzajúcich rokoch vyplatia.
Deb Boyden
