Tí, ktorí plánujú odchod do dôchodku, alebo sa k tomuto dňu č stále viac približujú, sa majú určite na čo tešiť. Iste, na ceste sa objavia aj nejaké prekážky. No je tu aj realita, že začnú prichádzať šeky zo sociálnej poisťovne a sprístupní sa množstvo zdravotných a iných príležitostí.

Investori v každom veku môžu mať množstvo otázok o tom, čo sa stane, keď človek odíde do dôchodku, a ako si čo najpohodlnejšie a najpríjemnejšie dôchodkové obdobie zariadiť, keď ten čas nastane. Dobrou správou je, že existuje množstvo nástrojov a trikov, ktoré možno využiť na maximalizáciu svojich výhod a prežitie plnohodnotného dôchodku.

Pre tých, ktorí chcú, aby ich dôchodok bol čo najpohodlnejší a najpríjemnejší, je dôležité zabezpečiť, aby mali k dispozícii správne nástroje. Nehovorím, že som v tejto oblasti odborník, ale dobrou správou je, že existuje množstvo odborníkov, ktorí sa podelili o múdrosť o tom, ktoré nástroje by mali seniori využívať, aby maximalizovali svoje dávky.

Tu je šesť najlepších, ktoré ma skutočne zaujali.

## Kalkulačka vdovských a manželských dávok socialneho poistenia
Začnem s kalkulačkami vdovských a manželských dávok, pretože si myslím, že je to jeden z kľúčových nástrojov, ktorý sa využíva najmenej. Aspoň to tvrdia odborníci.

Pre dôchodcov, ktorí sú ženatí alebo ovdovelí, existuje škála špecializovaných kalkulačiek sociálneho zabezpečenia, ktoré možno použiť na odhad, koľko môže každý jednotlivec (a obaja spolu) očakávať v dôchodku. Tieto nástroje v podstate vypočítajú celkové dávky dôchodcu (alebo dôchodcovského páru). Zahrnutie dávok pre pozostalých a manželských partnerov do výpočtu je dôležité, pretože pri toľkých pohyblivých častiach (či už ide o dôchodky alebo iné platby nesúvisiace so sociálnym zabezpečením) sa táto kľúčová časť môže stratiť.

Existujú pravidlá, koľko môžu niektorí seniori získať zo sociálneho zabezpečenia na základe svojich ostatných distribúcií, takže je to dôležitá kalkulačka, ktorú by mali používať tí, ktorí sú alebo boli zosobášení.

## Poznajte svoj dátum
Ľudia, ktorí odchádzajú do dôchodku, sa tak môžu rozhodnúť urobiť skutočne v akomkoľvek veku medzi 62 a 70 rokov. Ale „poznať svoj dátum“ môže znamenať rôzne veci, v závislosti od cieľov a očakávaní človeka v dôchodku.

Niektorí seniori, ktorí sa cítia dostatočne dobre na to, aby pracovali a majú radi kamarátstvo, ktoré prináša príchod do kancelárie a interakcia s mladšími, sa môžu rozhodnúť odložiť svoj dôchodok (viac o tom neskôr).

Pre tých, ktorí chcú predčasne odísť do dôchodku čo najskôr, je dôležité poznať svoj plný dôchodkový vek (FRA) skôr, ako začnú.

Pre osoby narodené pred rokom 1959 je plný dôchodkový vek 66 rokov. Pre osoby narodené v roku 1960 alebo neskôr sa tento FRA zvyšuje na 67 rokov (a zdá sa, že niektorí odborníci v oblasti osobných financií si myslia, že toto číslo sa bude časom iba zvyšovať, vzhľadom na to, čo urobili iné rozvinuté trhy).

Takže v závislosti od toho, kedy ste sa narodili, sa vaše dávky môžu na tomto základe zmeniť. Je to dobrý východiskový bod pre rozbehnutie ďalšieho kľúčového nástroja.

## Odložte dôchodok
Nikto nemá rád odklady, najmä v prípade niečoho, na čo sa mnohí z nás vrúcne tešia.

Ale pre tých, ktorí majú možnosť počkať (a vek prináša trpezlivosť, alebo sa aspoň hovorí), čakajú na konci dúhy odmeny.

Hoci FRA pre väčšinu mladších a stredných čitateľov je 67 rokov, tí, ktorí sa rozhodnú odložiť poberanie dávok sociálneho zabezpečenia (až do veku 70 rokov), dostanú až o 8 % viac ročne, natrvalo.

Áno, je to tak. Oneskorenie iba o tri roky umožňuje investorom, ktorí plánujú žiť dlho (a kto nie), skutočne si vylepšiť svoje mesačné šeky.

To je niečo, za čo sa môžem postaviť. Okrem akýchkoľvek významných zdravotných problémov, ktoré môžu zmeniť kalkuláciu tejto rovnice, si myslím, že by sa nad tým mala aspoň zamyslieť väčšina dôchodcov.

## Používajte oficiálne kalkulačky SSA
Presnosť je dôležitá, najmä pokiaľ ide o niečo také dôležité (a komplikované), ako je výpočet dôchodkových dávok. Preto, hoci existuje množstvo súkromných kalkulačiek, s ktorými prichádzajú spoločnosti zaoberajúce sa osobnými financiami, ktoré sa snažia rozbehnúť podnikanie, väčšina odborníkov na osobné financie, ktorí za niečo stoja, stále odporúča väčšine dôchodcov, aby používali oficiálne vládne kalkulačky SSA dostupné online.

Je to preto, že tieto kalkulačky umožňujú jednotlivcom použiť svoje daňové priznania (ktoré už má IRS k dispozícii) na vykonanie veľkej časti práce hneď na začiatku. Väčšina z nás si totiž neukladá dôležité dokumenty, ako sú daňové priznania, dlhšie ako 8-10 rokov. Mať možnosť vrátiť sa späť v čase a vedieť presne, koľko rokov človek pracoval a aký bol jeho príjem pred 20 rokmi, môže byť dôležité.

## Prečítajte si, ako sa dávky vypočítavajú
Predtým, ako sa vôbec pustíte do tejto cesty, je dôležité mať aspoň základné znalosti o kľúčových faktoroch, ktoré vstupujú do modelu, ktorý určuje, koľko môže človek očakávať v dôchodku.

Vaše dávky sociálneho zabezpečenia nie sú založené na vašej poslednej práci alebo najlepšie platenom roku – vypočítavajú sa z vašich 35 rokov s najvyššími zárobkami. SSA používa váš priemerný indexovaný mesačný zárobok (AIME) na určenie vášho primárneho poistného krytia (PIA), čo je základná dávka, ktorú dostanete v plnom veku odchodu do dôchodku (FRA).

Ak ste pracovali menej ako 35 rokov, roky s nulovým príjmom sa zohľadňujú vo vzorci, čím sa znižuje vaša mesačná dávka. To znamená, že práca ďalšie roky s vyšším príjmom môže nahradiť roky s nižším zárobkom a zvýšiť vaše celoživotné dávky.

Aby ste sa uistili, že vaše dávky sociálneho zabezpečenia sú vypočítané správne, pravidelne kontrolujte záznamy o svojich zárobkoch prostredníctvom svojho účtu „my Social Security“. Akékoľvek chyby v hlásení môžu viesť k nižším platbám dávok, ak sa včas neopravia. Ak zistíte nezrovnalosti, nahláste ich SSA čo najskôr.

## Používajte podrobné kalkulačky

Pre jednotlivcov so zložitou finančnou situáciou, ako sú tí, ktorí majú viacero dôchodkov, nepokryté zamestnanie alebo nepravidelné zárobky, poskytuje Podrobná kalkulačka SSA najpresnejšie odhady dávok. Na rozdiel od odhadu dôchodku, ktorý ponúka rýchle projekcie, Podrobná kalkulačka vyžaduje stiahnutie softvéru, ale umožňuje prispôsobené vstupy na základe individuálnych finančných okolností.

Tento nástroj je užitočný najmä pre štátnych zamestnancov s dôchodkami z pracovných miest, na ktoré sa nevzťahuje sociálne zabezpečenie, pretože zohľadňuje klauzulu o eliminácii neočakávaných ziskov (WEP) a zníženie vládneho dôchodku (GPO). Môže byť tiež prospešný pre osoby samostatne zárobkovo činné, ktorých príjmy sa rok čo rok výrazne líšia.

Používanie podrobnej kalkulačky si vyžaduje zadávanie podrobných informácií o zárobkoch, ale zaisťuje, že vaše plánované dávky budú odrážať skutočné scenáre. Ak vaša finančná situácia zahŕňa viacero zdrojov príjmu, dôchodkových účtov alebo jedinečných daňových hľadísk, tento nástroj je najlepší spôsob, ako získať presný odhad vašich budúcich dávok sociálneho zabezpečenia.