Švédska fintech spoločnosť Klarna nedávno debutovala na New Yorkskej burze cenných papierov, kde získala 1,37 miliardy dolárov a dosiahla ocenenie 15 miliárd dolárov. Odborníci na financie a právo však začínajú byť opatrní v súvislosti s rastúcimi rizikami spojenými s prudko rastúcim odvetvím „kúp teraz, zaplať neskôr“ (BNPL).
Klarna, známa pre svoje krátkodobé a bezúročné riešenia financovania pre spotrebiteľov, rýchlo rozšírila svoju používateľskú základňu na viac ako 100 miliónov globálne a spolupracuje s viac ako 720 000 maloobchodníkmi. Vstup na burzu signalizuje, aké rozsiahle a vplyvné sa možnosti BNPL stali. Podľa prieskumu spoločnosti LegalShield, ktorý bol zverejnený v stredu a ktorého sa zúčastnilo viac ako 2 000 dospelých v USA vo veku od 18 do 80 rokov, až tri štvrtiny ľudí sa spoliehajú na služby BNPL, ktoré zahŕňajú aj produkty ako Affirm, Afterpay a Sezzle. Dokonca aj PayPal má možnosť BNPL.
Hoci Klarna a ďalšie služby BNPL sú čoraz populárnejšie a pre niektoré mladšie generácie často nahrádzajú kreditné karty, neznamená to, že sú bez rizík. Hoci služba umožňuje spotrebiteľom rozdeliť si veľké nákupy na menšie splátky, ak ich majú príliš veľa, náklady sa môžu ľahko nahromadiť.
Podľa vyjadrenia právničky Rebeccy A. Carterovej: „Počúvame príbehy o ľuďoch, ktorí sa preťažujú, žonglujú s platbami od rôznych úverových spoločností a bánk. Mnohí si neuvedomujú, že ak nedodržiavajú platobné kalendáre a nerozpočtujú, môže sa to rýchlo zmeniť na vážne finančné bremeno.“
Analytici označili tento posun od flexibilného financovania k „náplasti na základy“ pred spustením pilotného programu FICO.
Ďalšia vec, ktorú si mnohí ľudia – takmer 40 % spotrebiteľov – neuvedomujú, je, že BNPL čoskoro ovplyvní úverové skóre ľudí, ktorí ho používajú na nákup vecí, ako je oblečenie, nábytok, vstupenky na koncerty, jedlo so sebou alebo dokonca pobyt cez Airbnb. Od jesene začnú skóre FICO zahŕňať údaje BNPL od spotrebiteľov.
Viceprezidentka spoločnosti FICO, Julie May, uviedla: „Pôžičky Kúp teraz, Zaplať neskôr zohrávajú čoraz dôležitejšiu úlohu vo finančnom živote spotrebiteľov. Umožňujeme veriteľom presnejšie vyhodnocovať úverovú pripravenosť, najmä pre spotrebiteľov, ktorých prvá úverová skúsenosť je prostredníctvom produktov BNPL.“
LegalShield tiež varuje, že 45 % používateľov BNPL čelilo právnym alebo zmluvným sporom v dôsledku používania tejto služby financovania, pričom 62 % z nich hlásilo chyby vo vyúčtovaní a 60 % bolo nútených platiť aj po vrátení tovaru. Mnohí z týchto zákazníkov sa však vzdávajú a platia nesprávne poplatky alebo nevedia, že majú zákonné právo ich spochybniť.
Carterová dodala: „BNPL sa vyvinul z jednoduchej možnosti platby na komplexný finančný nástroj, ktorý sa bez náležitého pochopenia a právneho poradenstva môže postupne stať pre rodiny nezvládnuteľným.“
Samozrejme, nie všetky aspekty služieb BNPL sú zlé. Poskytli spotrebiteľom väčšiu kúpnu silu, bezúročnú možnosť splácania veľkých nákupov a okamžité uspokojenie pre zákazníkov, ktorí by si inak museli dlho sporiť na drahý nákup. Prínosné to bolo aj pre obchodníkov, pretože tí môžu dosiahnuť zvýšenie objemu predaja a rozšíriť sa na nové demografické skupiny zákazníkov.
Odborníci na osobné financie tiež ponúkajú spotrebiteľom rady, ako sa nenechať zaskočiť platbami BNPL – predovšetkým nemať vyššie výdavky ako príjmy.
Allyson Kiel, poradkyňa pre súkromné bohatstvo v Synovus Bank, predtým povedala: „Dlhy z kreditných kariet sú hrozná vec. Úrokové sadzby sú neuveriteľné, a ak sa v tejto pasci ocitnete, môže byť veľmi ťažké sa z nej dostať. Ak ide o túžbu a nie o potrebu, mali by ste počkať.“
Spotrebitelia môžu tiež očakávať viac inovácií BNPL v budúcnosti – najmä vzhľadom na vstup spoločnosti Klarna na burzu.
Generálny riaditeľ a spoluzakladateľ spoločnosti Klarna, Sebastian Siemiatkowski, uviedol: „Toto nie je cieľová čiara. Je to palivo. Palivo pre nás, aby sme neustále narúšali, neustále inovovali a neustále uľahčovali život miliónom ľudí.“
Sydney Lake
